Lorsqu’il s’agit d’assurer son véhicule du quotidien, le choix entre une assurance au tiers et une assurance tous risques dépend de nombreux facteurs : votre profil d’assuré, l’âge et la valeur du véhicule, et votre budget.
Nous allons analyser les différences entre ces deux formules et voir laquelle est la plus adaptée à différents profils d’automobilistes.
1. Quelle est la différence entre une assurance au tiers et une assurance tous risques ?
L’assurance au tiers
C’est la formule d’assurance auto minimale obligatoire. Elle couvre uniquement la responsabilité civile, c’est-à-dire les dommages causés à des tiers (piétons, autres véhicules, passagers). Elle ne couvre pas les dommages subis par votre propre voiture en cas d’accident responsable, d’acte de vandalisme, ou de catastrophe naturelle.
✅ Idéale pour : ceux qui ont un véhicule ancien ou peu cher à réparer.
❌ Inconvénient : si vous avez un accident responsable, tous les frais de réparation seront à votre charge.
L’assurance tous risques
C’est la formule la plus protectrice, qui couvre quasiment tous les types de dommages :
✔️ Accidents responsables et non responsables
✔️ Vol et incendie
✔️ Vandalisme
✔️ Bris de glace
✔️ Catastrophes naturelles et technologiques
✔️ Dommages tous accidents
✅ Idéale pour : les conducteurs souhaitant une couverture maximale et ayant un véhicule de valeur.
❌ Inconvénient : le prix, qui est en moyenne 2 à 3 fois plus élevé que l’assurance au tiers.
2. Quelle assurance choisir selon votre profil ?
🔹 Jeune conducteur
Les jeunes conducteurs paient une surprime (coefficient de 100 % en plus la première année).
- Si vous roulez en voiture ancienne ou peu chère → Assurance au tiers recommandée pour éviter des cotisations trop élevées.
- Si votre voiture a de la valeur (voiture récente, crédit auto en cours) → Tous risques recommandé pour éviter de lourdes pertes en cas d’accident.
➡️ Verdict : privilégiez l’assurance au tiers sauf si votre voiture est récente et coûteuse.
🔹 Conducteur expérimenté avec du bonus
Si vous avez plusieurs années de conduite sans sinistre, vous bénéficiez d’un bonus qui réduit votre prime d’assurance.
- Si votre voiture a de la valeur (voiture neuve ou haut de gamme) → Tous risques recommandé.
- Si votre véhicule est ancien et que vous pouvez le remplacer facilement → Assurance au tiers suffisante.
➡️ Verdict : à adapter selon la valeur de votre voiture.
🔹 Conducteur expérimenté avec du malus
Les conducteurs ayant eu des accidents responsables ont un malus, ce qui fait augmenter le coût de leur assurance.
- Assurance tous risques : possible mais très coûteuse pour les malussés.
- Assurance au tiers : une option plus économique, en ajoutant une garantie bris de glace ou vol/incendie si nécessaire.
➡️ Verdict : l’assurance au tiers renforcée est souvent le meilleur compromis.
🔹 Possesseur d’une voiture ancienne sans valeur
Si votre véhicule a plus de 10 ans et ne vaut que quelques milliers d’euros, il est inutile de payer une assurance tous risques qui coûterait trop cher par rapport à la valeur de la voiture.
➡️ Verdict : l’assurance au tiers est la meilleure option.
🔹 Voiture récente ou de valeur
Si votre voiture est récente (moins de 5 ans) et a une valeur supérieure à 15 000€, il est fortement recommandé de souscrire une assurance tous risques.
➡️ Verdict : l’assurance tous risques est la meilleure option.
3. Tableau comparatif des avantages et inconvénients
| Critères | Assurance au tiers | Assurance tous risques |
|---|---|---|
| Prix | ✅ Faible | ❌ Élevé |
| Dommages aux tiers | ✅ Oui | ✅ Oui |
| Dommages à votre voiture | ❌ Non | ✅ Oui |
| Vol/incendie/vandalisme | ❌ Non (option possible) | ✅ Oui |
| Idéal pour | Voiture ancienne, petit budget | Voiture récente, conducteurs prudents |
4. Différence de coûts sur 1 an et 10 ans
Voici une estimation moyenne des prix d’assurance (les tarifs peuvent varier selon les assureurs, la région et le profil du conducteur) :
| Type d’assurance | Prix annuel moyen | Coût sur 10 ans |
|---|---|---|
| Au tiers | 300 à 600 € | 3 000 à 6 000 € |
| Tous risques | 800 à 1 500 € | 8 000 à 15 000 € |
📌 Sur 10 ans, une assurance tous risques coûte en moyenne 2,5 fois plus cher qu’une assurance au tiers.
5. Conclusion : quelle assurance choisir ?
💡 Si votre voiture est récente et a une valeur élevée → choisissez l’assurance tous risques.
💡 Si votre voiture est ancienne et n’a pas de grande valeur → l’assurance au tiers est suffisante.
💡 Si vous êtes un jeune conducteur ou un malussé → le tiers est plus accessible.
À retenir : le choix entre tous risques et tiers dépend de votre voiture, de votre budget et de votre niveau de risque. Pour les voitures anciennes, l’assurance au tiers est un bon compromis, mais pour une voiture récente ou haut de gamme, mieux vaut opter pour une protection maximale. 🚗💨
